Jau ilgą laiką kylant atlyginimams ir gerėjant ekonominei situacijai, nemažai žmonių ima galvoti apie nuosavą būstą. Žinoma, tikrai ne kiekvienas žmogus išgali įsigyti būstą iš savo santaupų, todėl dažnai pagalbos kreipiamasi į bankus ar kitus nekilnojamojo turto paskolos davėjus – imama būsto paskola. Tačiau kaip išsirinkti geriausią pasiūlymą, į ką būtina kreipti dėmesį skolinantis?
Dažnai besiskolindami žmonės daugiausia dėmesio kreipia į metinės palūkanų normos (MPN) dydį. Juk kuo mažesni procentai – tuo geriau? Atsakymas nėra paprastas: ir taip ir ne.
Metinė palūkanų norma nurodo tik palūkanas, kurias mokėsite bankui. Tačiau be palūkanų neretai prisireikia mokėti ir kitokius mokesčius, kaip pvz.: paskolos ar sąskaitos administravimo mokestis. Be to, dažnai tenka padengti ir kitokias vienkartines įmokas: sutarties sudarymo mokestį, notaro išlaidas. Dėl tokių ne greit pastebimų išlaidų, galutinė mokama suma gali gerokai išaugti. Taigi kredito sutarties sąlygose svarbu surasti ir kitus laukelius: bendrą kredito gavėjo mokamą sumą (BVKGMS) ir bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN).
BVKGMS nurodo kokią sumą grąžinsite per visą paskolos laikotarpį, įskaičiavus palūkanas ir kitus papildomus paskolos mokesčius. BVKKMN šį dydį išreiškia procentais. Kai kurios su kreditu susijusios išlaidos nėra įtraukiamos į šią sumą, tačiau ji gerokai tiksliau, nei tik MPN, nurodys kiek turėsite grąžinti.
Taigi, žemesnė MPN yra naudinga, tačiau visada būtina atkreipti dėmesį ir į kitas su paskola susijusias išlaidas. Dauguma kreditorių savo puslapiuose turi patogias būsto paskolos skaičiuokles – pasinaudokite jomis. Neretai norėdami prisitraukti daugiau klientų, kredito davėjai sumažina palūkanų normas, tačiau padidina kitas išlaidas. Neapsigaukite ir visada įdėmiai perskaitykite visas paskolos sąlygas.
Palūkanos irgi nėra toks paprastas dalykas, kaip gali pasirodyti. Daugelis supranta, kad tai yra mokestis, kurį mokate už iš kreditoriaus pasiskolintą pinigų sumą. Tačiau palūkanos būna skirtingų rūšių ir sudarytos iš keleto dalių.
Skolinantis būstui galite pasirinkti kokio tipo palūkanas norite mokėti: fiksuotąsias ar kintamąsias. Pastarosios yra sudarytos iš vadinamojo EURIBOR ir maržos. EURIBOR yra kintamas dydis, kuris priklauso nuo Europos centrinio banko nustatytos bazinės palūkanų normos. Šiuo metu EURIBOR yra neigiamas, todėl skolinantis, jis būtų nurodomas kaip 0%.
Marža, tuo tarpu, yra nustatoma banke, atsižvelgiant į besiskolinančiojo asmens savybes, tokias kaip pajamos, turimi ir turėti finansiniai įsipareigojimai, valdomas turtas, šeimyninė padėtis ir t.t. Nustatyta marža dauguma atvejų nekinta per visą paskolos laikotarpį. Taigi, kintamosios palūkanos daugiausiai priklausytų nuo EURIBOR dydžio, kuris gali būti perskaičiuojamas kas 3, 6 arba 12 mėn. Kas tiek laiko, gali keistis ir Jūsų mokamos įmokos.
Renkantis fiksuotąsias palūkanas, jos nustatomos keletui metų į priekį. Visą šį laikotarpį mokėtumėte stabilias įmokas, taigi nereikėtų bijoti, kad po EURIBOR pasikeitimo Jūsų įmokos staiga padidės. Tačiau, kaip pabrėžia ekspertai, fiksuotosios palūkanos būna didesnės, nei kintamosios, taigi per visą paskolos laikotarpį dažniausiai sumokama daugiau.
Prieš renkantis paskolą, kaip ir sudarant bet kokį sandorį, visada būtina įdėmiai perskaityti visas sąlygas. Pasidomėkite keleto kreditorių pasiūlymais, paprašykite juos pateikti standartine forma, kad galėtumėte nesunkiai palyginti ir išsirinkti Jums tinkamiausią. Gavę oficialų (įpareigojantį) pasiūlymą, neskubėkite jo priimti – apsvarstyti ir pateikti atsakymą kreditoriui galite per 30 dienų. Be to, net ir pasiskolinus paskolą, jos galite atsisakyti per 14 dienų. Tuomet reikės grąžinti visą išduotą sumą ir per tą laikotarpį priskaičiuotas palūkanas.
Sąlygose atkreipkite dėmesį į sutarties sudarymo, administracinių ir kitų papildomų įmokų dydžius – kaip jau minėta, šie gali nemenkai padidinti grąžintiną sumą. Neretai sutarties sudarymo mokestis svyruoja tarp 1,5-2% nuo skolinamos sumos, taigi 100 000 EUR paskola, Jums papildomai gali atsieiti nuo 1 500 iki 2 000 EUR. Gali būti, kad paskolos turėjimo metu norėsite pakoreguoti sutarties sąlygas (pvz.: fiksuotąsias palūkanas pakeisti kintamosiomis), todėl pasidomėkite kokia yra sąlygų pakeitimo kaina.
Apsvarstykite savo finansinę padėtį ir pasirinkite kintamąsias arba fiksuotąsias palūkanas. Jei galite sau leisti rizikuoti ar manote, jog paskola nesudarys didelių sunkumų, geriau rinktis ir kintamąsias palūkanas ir taip turėti galimybę sutaupyti. Jei matote, kad skolinantis priartėjate prie finansinių galimybių ribos ir bijote, jog padidėjusi įmoka gali sukelti nepatogumų – skolinkitės su fiksuotomis palūkanomis.
Svarbiausia skolinantis – tinkamai įvertinti savo finansines galimybes ir „nešokti aukščiau bambos“. Nevykdomi finansiniai įsipareigojimai gali užtraukti gausybę nemalonumų, kurie paveiks jus ne tik finansiškai. Todėl, jei numanote, kad finansinė padėtis gali netrukus pablogėti arba būsimas įsipareigojimas bus per didelė našta – palaukite ir paskolą pasiimkite palankesniu metu.
